Calculadora hipotecaria
Calcule su pago hipotecario según las reglas canadienses: pago inicial mínimo, seguro hipotecario (CMHC), capitalización semestral, pagos acelerados, prueba de estrés y saldo al final del término.
- Prima CMHC calculada
- Capitalización semestral
- Prueba de estrés
- Ningún dato enviado
Su pago
1 970,55 $
al mes
- Monto financiado
- 360 000 $
- Intereses totales
- 231 163 $
- Costo total
- 591 163 $
- Pagado en
- 25 años
- Número de pagos
- 300
- Impuestos sobre el vehículo
- 0 $
- Pago inicial mínimo
- 22 500 $
- Prima del seguro hipotecario (añadida al préstamo)
- 0 $
- Impuesto del 9 % sobre la prima (pagado al contado)
- 0 $
- Saldo al final del término
- 315 488 $
- Pago a la tasa de calificación (prueba de estrés)
- 2 387,41 $
- Ahorro en intereses
Capital Intereses
Tabla de amortización por año
| Año | Capital | Intereses | Saldo |
|---|---|---|---|
| 1 | 8 146 $ | 15 500 $ | 351 854 $ |
| 2 | 8 508 $ | 15 139 $ | 343 346 $ |
| 3 | 8 886 $ | 14 761 $ | 334 460 $ |
| 4 | 9 280 $ | 14 367 $ | 325 180 $ |
| 5 | 9 692 $ | 13 955 $ | 315 488 $ |
| 6 | 10 122 $ | 13 525 $ | 305 367 $ |
| 7 | 10 571 $ | 13 075 $ | 294 795 $ |
| 8 | 11 040 $ | 12 606 $ | 283 755 $ |
| 9 | 11 530 $ | 12 116 $ | 272 225 $ |
| 10 | 12 042 $ | 11 605 $ | 260 183 $ |
| 11 | 12 576 $ | 11 070 $ | 247 606 $ |
| 12 | 13 135 $ | 10 512 $ | 234 472 $ |
| 13 | 13 718 $ | 9 929 $ | 220 754 $ |
| 14 | 14 326 $ | 9 320 $ | 206 428 $ |
| 15 | 14 962 $ | 8 684 $ | 191 466 $ |
| 16 | 15 626 $ | 8 020 $ | 175 839 $ |
| 17 | 16 320 $ | 7 327 $ | 159 520 $ |
| 18 | 17 044 $ | 6 603 $ | 142 476 $ |
| 19 | 17 801 $ | 5 846 $ | 124 675 $ |
| 20 | 18 591 $ | 5 056 $ | 106 085 $ |
| 21 | 19 416 $ | 4 231 $ | 86 669 $ |
| 22 | 20 277 $ | 3 369 $ | 66 392 $ |
| 23 | 21 177 $ | 2 469 $ | 45 214 $ |
| 24 | 22 117 $ | 1 529 $ | 23 097 $ |
| 25 | 23 097 $ | 548 $ | 0 $ |
Resultados indicativos. Su pago real depende de su prestamista, de su historial de crédito y de los cargos aplicables. Los cálculos se hacen en su navegador: los montos solo se envían para crear el PDF o enviarlo por correo, y no se guarda nada.
Cómo usar la calculadora hipotecaria
- Ingrese el precio de la propiedad y su pago inicial, en dólares o en porcentaje.
- Por debajo del 20 % de pago inicial, la prima del seguro hipotecario se calcula y se añade al préstamo.
- Ingrese la tasa, la amortización (hasta 30 años) y el término de su contrato.
- Compare las frecuencias: los pagos acelerados acortan el préstamo y reducen los intereses.
Cómo se calcula el pago hipotecario
El pago sigue la fórmula de amortización estándar: P = M × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), donde M es el monto prestado, r la tasa de interés por período y n el número de pagos.
En Canadá, una hipoteca de tasa fija se capitaliza semestralmente (Ley de Intereses): una tasa del 4,50 % equivale a una tasa efectiva del 0,37 % mensual. Por eso el pago es un poco más bajo que el de un préstamo capitalizado cada mes.
Monto del préstamo = precio − pago inicial + prima del seguro hipotecario (si el pago inicial es menor al 20 %).
El saldo al final del término indica lo que quedará por refinanciar en la renovación, por ejemplo después de 5 años.
Pago inicial, CMHC y pagos acelerados
- Pago inicial mínimo: 5 % sobre los primeros 500 000 $ y 10 % sobre la parte entre 500 000 $ y 1 500 000 $. A partir de 1 500 000 $, se exige el 20 %.
- Por debajo del 20 % de pago inicial, la prima del seguro hipotecario es del 2,80 % (15 a 19,99 %), 3,10 % (10 a 14,99 %) o 4,00 % (5 a 9,99 %) del préstamo. Ejemplo: una propiedad de 400 000 $ con 5 % de pago inicial da una prima de 15 200 $, añadida al préstamo, más 1 368 $ de impuesto en Quebec, pagado al contado.
- Pagos acelerados: en un préstamo de 320 000 $ al 4,50 % amortizado en 25 años, pasar de mensual (1 771,11 $) a cada dos semanas acelerado (885,56 $) ahorra 32 052 $ en intereses y paga el préstamo unos 3 años antes.
- Prueba de estrés: para calificar, debe poder pagar a la tasa más alta entre la tasa del contrato + 2 % y 5,25 %. La calculadora muestra ese pago.
Pago hipotecario según la amortización
| Amortización | Pago mensual | Intereses totales | Costo total |
|---|---|---|---|
| 20 años | 2 521,62 $ | 205 189 $ | 605 189 $ |
| 25 años | 2 213,89 $ | 264 168 $ | 664 168 $ |
| 30 años | 2 016,86 $ | 326 071 $ | 726 071 $ |
Preguntas frecuentes sobre la hipoteca
¿Cuál es el pago inicial mínimo en Canadá?
5 % sobre los primeros 500 000 $ del precio, luego 10 % sobre la parte entre 500 000 $ y 1 500 000 $. Para una propiedad de 1 500 000 $ o más, el pago inicial mínimo es del 20 % y la hipoteca no puede asegurarse.
¿Cómo se calcula la prima CMHC?
Se aplica cuando el pago inicial es menor al 20 %: 2,80 %, 3,10 % o 4,00 % del monto prestado según el pago inicial, +0,20 % para una amortización de 30 años. Para 400 000 $ con 5 % de pago inicial, la prima es de 15 200 $. En Quebec, un impuesto del 9 % sobre la prima se paga al contado ante el notario.
¿Por qué mi pago hipotecario es más bajo que un préstamo de auto con la misma tasa?
Porque una hipoteca de tasa fija en Canadá se capitaliza dos veces al año, mientras que un préstamo de auto se capitaliza con cada pago. Con la misma tasa anunciada, la tasa efectiva de la hipoteca es un poco más baja.
¿Qué es la prueba de estrés hipotecaria?
Para aprobar un préstamo, el prestamista verifica que usted podría pagar a la tasa de calificación: la más alta entre la tasa de su contrato + 2 % y 5,25 %. La calculadora muestra el pago a esa tasa.
¿Cuál es la diferencia entre el término y la amortización?
La amortización es el tiempo total para pagar el préstamo (a menudo 25 años). El término es la duración de su contrato con la tasa actual (a menudo 5 años). Al final del término, el saldo restante se renueva.
¿Cuánto ahorran los pagos acelerados?
En 320 000 $ al 4,50 % a 25 años, los pagos cada dos semanas acelerados ahorran 32 052 $ en intereses y acortan el préstamo unos 3 años.
¿Se puede amortizar una hipoteca a 30 años?
Sí. Con menos del 20 % de pago inicial, la amortización a 30 años está reservada a los primeros compradores y a las construcciones nuevas, con una prima 0,20 % más alta. Con el 20 % o más, muchos prestamistas la ofrecen.
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